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湖南雙牌農(nóng)商行對農(nóng)信社信貸支持家庭農(nóng)場發(fā)展的調(diào)查

作者:蔣躍民 本站發(fā)布時間:2013年11月28日 收藏

對農(nóng)信社信貸支持家庭農(nóng)場發(fā)展的調(diào)查——以雙牌為例

  今年中央1號文件《中共中央、國務院關于加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)進一步增強農(nóng)村發(fā)展活力的若干意見》中,首次提出了發(fā)展“家庭農(nóng)場”概念。發(fā)展家庭農(nóng)場是我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的創(chuàng)新之舉,是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)走集約化、規(guī)?;同F(xiàn)代化的重要載體,對發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)意義重大。為了解農(nóng)信社信貸支持家庭農(nóng)場發(fā)展的情況,筆者對雙牌農(nóng)商行進行了調(diào)查。

一、信貸支持家庭農(nóng)場發(fā)展的積極嘗試

  近年來,雙牌農(nóng)商行高度重視家庭農(nóng)場建設,全面貫徹落實中央1號文件精神和各項富農(nóng)惠民政策,不斷培育以家庭農(nóng)場等為主的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,把支持家庭農(nóng)場發(fā)展作為信貸服務創(chuàng)新的重點工作,為家庭農(nóng)場量身訂做信貸產(chǎn)品和金融服務,涌現(xiàn)出了一批從事多種規(guī)模經(jīng)營的家庭農(nóng)場,為推動農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增效、農(nóng)民增收致富發(fā)揮了重要作用。截至10月底,該行已累計為272戶家庭農(nóng)場發(fā)放“家庭農(nóng)場貸款”9100多萬元,現(xiàn)有余額2100萬元。其主要措施為:

  (一)主動作為,夯實推動家庭農(nóng)場發(fā)展的內(nèi)在基礎。一是深入調(diào)查研究。年初中央1號文件關于大力扶持家庭農(nóng)場發(fā)展的政策出臺后,該行以“三大工程”為平臺,以實施“四深入”活動為契機,先后組織信貸員120多人次與鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村(社區(qū))干部深入田間地頭,對轄內(nèi)的特色農(nóng)業(yè)進行調(diào)研,發(fā)現(xiàn)中央1號文件出臺后,轄內(nèi)發(fā)展家庭農(nóng)場的積極性非常高,對資金的需求量也日趨旺盛。對此,該行領導班子經(jīng)過認真研究,決定將支持家庭農(nóng)場發(fā)展作為今年信貸服務創(chuàng)新的重點工作。二是廣泛宣傳推動。該行印制了家庭農(nóng)場貸款宣傳小卡片和宣傳單,通過集中宣講、上門服務等方式向群眾傳達家庭農(nóng)場信貸政策。目前,已散發(fā)宣傳單和小卡片3600多份,接受咨詢120多人次。該行及時向地方政府匯報,取得了政府有關領導的重視和支持,縣委、政府要求縣農(nóng)業(yè)局、林業(yè)局、畜牧水產(chǎn)局和各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村委會等部門加強與該行合作,從全縣各鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村初步篩選了具有一定規(guī)模和特色的500戶家庭農(nóng)場作為2013年的信貸支持重點,確定了268戶為首批扶持對象。三是暢通信息渠道。初步篩選后,該行積極推廣“三聯(lián)三送”活動,即要求每名總行領導聯(lián)系1個重點項目,每個信貸員常聯(lián)系100家農(nóng)戶和2個重點村,及時掌握當?shù)丶彝マr(nóng)場的發(fā)展狀況和趨勢,為今后做好家庭農(nóng)場貸款工作提供信息決策服務。

  (二)創(chuàng)新模式,推出契合家庭農(nóng)場發(fā)展的信貸產(chǎn)品。該行結合家庭農(nóng)場的經(jīng)營特點和資金需求,制定了《家庭農(nóng)場專項貸款管理辦法》,對家庭農(nóng)場專項貸款的貸款對象和條件、抵押擔保方式、貸款金額、貸款利率、貸款辦理程序等作出了明確規(guī)定。一是貸款條件寬松。凡在工商部門注冊登記且在該行備案,其自有資金不低于30%并能夠提供生產(chǎn)、經(jīng)營、財務等基本情況的縣內(nèi)家庭農(nóng)場均可申請貸款。到目前止,26家有營業(yè)執(zhí)照的家庭農(nóng)場和246戶在該行備案的家庭農(nóng)場向該行申請了家庭農(nóng)場貸款。二是貸款流程簡便。家庭農(nóng)場在有資金需求時,可以直接向所在地的支行提出貸款申請,在通過貸前調(diào)查后進行評級授信。5萬元以下的貸款支行可直接受理,5萬元(含)以上的貸款報總行審批。三是授信額度較大。從農(nóng)場規(guī)模、市場前景、資信狀況等因素綜合考慮,將家庭農(nóng)場分別評定為不同的信用等級,授信金額5萬元至500萬元。四是擔保方式多樣。采取“一戶一策”方式,為不同的家庭農(nóng)場量身定做擔保抵押模式,創(chuàng)新了農(nóng)機具抵押、林權抵押、經(jīng)營權抵押、“公司+農(nóng)戶”擔保等方式,還允許對一些符合條件的家庭農(nóng)場發(fā)放信用貸款,**大程度地解決了家庭農(nóng)場融資難的問題。五是服務方式靈活。在貸款操作上實行“放貸優(yōu)先、利率優(yōu)惠、手續(xù)簡便、限時辦結”原則,同時針對家庭農(nóng)場資金需求特點,制訂了更加靈活的貸款約期和還款方式,貸款期限**長可達3年。六是風險管控到位。建立家庭農(nóng)場貸款管理臺賬,對發(fā)放的每筆貸款進行登記,明確管理責任人。重點加強貸款用途和銷售收入資金的監(jiān)管,防止將貸款挪作他用。目前,家庭農(nóng)場貸款運作良好。

二、信貸支持家庭農(nóng)場發(fā)展的初步成效

  (一)促進了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。家庭農(nóng)場的規(guī)模較大,帶動能力較強,加快了當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展。如麻江鄉(xiāng)廖家村的廖黎明在該行45萬元家庭農(nóng)場貸款支持下,將原50余畝的美國黑提種植規(guī)模擴大到今年的120余畝,今年黑提的總產(chǎn)值可達180多萬元。在他的示范帶動下,許多村民投身黑提種植,目前該村種植面積已達350余畝。據(jù)統(tǒng)計,全縣家庭農(nóng)場的快速發(fā)展已使全縣“一村一品”的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)初步形成,僅農(nóng)業(yè)規(guī)模化種植就達到1萬畝以上。

  (二)帶動了農(nóng)民收入增加。目前,該行信貸扶持的家庭農(nóng)場的生產(chǎn)規(guī)模不斷擴大,不僅增加了家庭農(nóng)場主的收入,也為附近的村民提供了就業(yè)崗位。如該行采取“林權+房產(chǎn)”的組合抵押擔保方式,為全縣園林山莊發(fā)放了500萬元的家庭農(nóng)場貸款,目前該山莊已建成了200多畝的園林基地,苗木花卉的銷量勢頭良好,每年收入達100萬元,還為附近村民提供了50個就業(yè)崗位,人均年收入增加近8000元。據(jù)初步統(tǒng)計,全縣貸款扶持的272戶家庭農(nóng)場共為附近農(nóng)民提供就業(yè)崗位近1000個,人均年收入增加5000多元。

  (三)提高了農(nóng)商行經(jīng)營收益。家庭農(nóng)場貸款的投入促進了該行業(yè)務的良性發(fā)展,提高了經(jīng)營效益。截至10月底,該行各項貸款余額93887萬元,較年初凈增23401萬元,凈投放額較去年同期增加12377萬元;各項收入8873萬元,同比增加2322萬元;實現(xiàn)賬面利潤3825萬元,比去年同期增加2466萬元。

三、信貸支持家庭農(nóng)場發(fā)展的主要問題

  (一)家庭農(nóng)場缺乏獨立承貸資格。目前,工商部門尚未制定辦理家庭農(nóng)場登記注冊的具體辦法和操作規(guī)程,家庭農(nóng)場的認定標準尚未明確規(guī)定。由于定義不清,造成認識上的模糊和混亂,特別是對家庭農(nóng)場是否是法人、是怎樣的法人,沒有統(tǒng)一的依據(jù),對其法人地位的認知也不統(tǒng)一,造成信貸支持家庭農(nóng)場時,承貸主體資格不明確,有的將傳統(tǒng)種養(yǎng)大戶視為家庭農(nóng)場,造成服務缺位。

  (二)家庭農(nóng)場缺乏有效擔保資產(chǎn)。家庭農(nóng)場所擁有的土地大多為農(nóng)村耕地,其在生產(chǎn)經(jīng)營中形成的資產(chǎn)大多沒有產(chǎn)權證,現(xiàn)行的《物權法》和《擔保法》明確規(guī)定,耕地、宅基地等集體所有的土地使用權不得抵押,而且農(nóng)村缺乏相應的產(chǎn)權評估機構和產(chǎn)權交易市場,導致家庭農(nóng)場的資產(chǎn)無法抵押融資,財產(chǎn)無法變現(xiàn),因此也很難在農(nóng)村信用社獲得擴大生產(chǎn)規(guī)模所需的資金。

  (三)家庭農(nóng)場缺乏配套扶持政策。一是土地流轉困難。農(nóng)村土地流轉存在法律障礙,廣大農(nóng)戶惜租意識日益增強,流轉土地的積極性不高,同時,土地流轉過程中存在程序不規(guī)范、操作隨意性大、手續(xù)不完備等問題,土地承包權不能自由轉讓,限制了家庭農(nóng)場的發(fā)展。二是作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,家庭農(nóng)場剛剛起步,各級政府和有關部門沒有出臺系統(tǒng)的專門扶持家庭農(nóng)場的政策,缺乏財政、科技、稅收、用地、保險等方面的優(yōu)惠。同時,家庭農(nóng)場的管理主體不清,也影響了各項扶持政策的到位和實施。

  (四)家庭農(nóng)場缺乏有效信貸產(chǎn)品。以雙牌為例,雙牌農(nóng)商行雖然對部分家庭農(nóng)場進行了信貸支持,制定了《家庭農(nóng)場專項貸款管理辦法》,但并沒有為家庭農(nóng)場量身定制專門的信貸產(chǎn)品,管理辦法沒有結合家庭農(nóng)場的實際情況出臺創(chuàng)新舉措,而是參照一般農(nóng)戶貸款的做法,主要發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款和聯(lián)保貸款,貸款額度和期限都難以滿足家庭農(nóng)場的需求。

四、信貸支持家庭農(nóng)場發(fā)展的對策建議

  (一)完善配套政策措施。一是要研究出臺家庭農(nóng)場注冊或認定的相關制度規(guī)定,明確家庭農(nóng)場的法律地位、認定標準,設立登記等相關內(nèi)容,使家庭農(nóng)場成為獨立的承貸主體。二是要按照中央1號文件精神要求,結合地方實際,出臺扶持家庭農(nóng)場發(fā)展的實施意見,制定稅收減免、財政獎補等優(yōu)惠政策,針對家庭農(nóng)場的實際創(chuàng)新保險險種,加大保險理賠力度,加大對保險的財政補貼,為家庭農(nóng)場發(fā)展營造良好的外部環(huán)境。

  (二)完善土地流轉機制。一是要加快農(nóng)村土地產(chǎn)權確認登記,摸清農(nóng)村土地基本情況,為農(nóng)村土地承包經(jīng)營權有序流轉奠定良好基礎。二是建立完善農(nóng)村土地流轉市場,發(fā)展農(nóng)村土地產(chǎn)權價值評估機構,為土地流轉搭建便捷的溝通和交易平臺,積極推動農(nóng)村土地有序流轉。三是突破土地融資的法律障礙,對相關法律進行修改,允許農(nóng)村土地承包經(jīng)營權進行抵押融資,以便將家庭農(nóng)場**重要的資產(chǎn)有效激活。

  (三)完善信貸扶持舉措。一是創(chuàng)新服務理念。家庭農(nóng)場是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè),提高農(nóng)民收入水平,建設社會主義新農(nóng)村的重要途徑,農(nóng)信社要把支持家庭農(nóng)場發(fā)展作為服務“三農(nóng)”的重點,為家庭農(nóng)場發(fā)展提供優(yōu)質金融服務。二是創(chuàng)新信貸品種。制定《家庭農(nóng)場評級授信管理辦法》和《家庭農(nóng)場貸款管理辦法》,開展家庭農(nóng)場信用等級評定,提高授信額度,創(chuàng)新信貸品種,推出家庭農(nóng)場專項貸款,簡化貸款手續(xù),對貸款合理定價,延長貸款期限,滿足家庭農(nóng)場加大規(guī)模的中長期融資需求。創(chuàng)新抵押擔保方式,根據(jù)家庭農(nóng)場的特點適度擴大抵押物的范圍,允許家庭農(nóng)場以大型農(nóng)用設施、流轉土地經(jīng)營權、林木所用權、倉單等抵押貸款。加強與擔保公司的合作,支持和引導擔保機構優(yōu)先為家庭農(nóng)場提供擔保貸款。

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